近日，土默特右旗孟印村镇银行发布调整存款利率的通知。人民币定期存款利率由三个月降至三年，五年期定期存款也被明确取消。
目前，取消五年期定期存款主要集中在部分中小银行。不过，大部分主要国有银行和股份制银行仍维持这一时期的存款产品。例如，中国银行五年期定期存款利率为1.6%。中国人民大学金融学院副教授朱文宇表示，这是不同类型银行在利率环境、监管限制和资产负债结构共同影响下的差异化战略选择。在priFirst中，利率目前处于下行周期，这意味着长期存款要求银行将其资金以固定利率锁定五年。成本相对较高。在利差可能继续收紧的情况下，这种高成本、长期债务将显着增加银行的利率风险和经营压力。其次，从资产负债管理的角度来看，五年期债务是长期债务。如果银行资产端收益下降、久期缩短，持续大量吸收长期存款将加大久期错配，进一步加大利率风险监管压力。因此，银行往往会选择缩短负债端期限。最后，监管机构还希望防止中小金融机构通过高利率争夺长期存款产品的价格，从而提高债务成本。
至于大额存单，截至12月8日，记者在多家大型国有及股份制企业的申请中未能找到五年期大额存款产品。k 银行。例如，根据工商银行和中国银行APP的信息，个人面额存单存款期限最长为三年，利率为1.55%，与定期存款利率相同。通过招商银行APP销售的大额存单最长期限仅为两年，年利率为1.4%。
另一方面，一些中小银行的三年期和五年期定期存款利率倒挂。尽管短期存款产品的选择不断增多，但长期存款产品相对较少。对此，中国邮政储蓄银行研究员卢飞盆表示，长短期存款利率的逆转也会根据利率走势的预测来调整优化债务结构，降低债务成本。我们认为这是银行采取的市场化举措。
银行存款利率可能继续下降，特别是中长期存款利率。陆飞鹏表示，在净息差压力下，银行应扩大非利息收入稳定营业利润和利润，同时从资产负债方面综合发力稳定净息差。
即使有五年期净定期存款和较低的利率，银行和金融市场仍然提供各种相对稳定的选择。朱文宇表示，三年期定期存款和三年期存单仍然是选择，因为它们既安全又有利可图。虽然期限较短，但安全稳健性与5年期产品一致，尤其是大额存单（期限1-3年）收益率相对较高，转账机制更加灵活，适合资金量较大的储户。
此外，对于那些寻求长期固定和寻求收入的投资者来说，政府债券等政府信贷产品（电子储蓄债券）非常安全且回报明确，可以考虑作为定期存款的替代品。一般来说，在选择产品时，投资者应根据自己的风险承受能力、流动性需求、资金用途等情况进行合理配置，同时适当分散投资，增加稳定性。 （本刊记者 蓬殿朝日）
（编辑：薛睿、陈健）
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